第22章 退休养老

第22章 退休养老
　
　　第五章 七绝山蛇怪：保险提防草丛中的蛇太猖狂

　　七绝山位于长安城西边100公里,山中极多柿子树。古云柿子树有七绝：一益寿,二多阴,三无鸟巢,四无虫,五霜叶可玩,六嘉实,七枝叶肥大,故山取名 七绝山。一个周末,在老师的组织下,善财童子和同学们去七绝山效游。其时风轻云淡,满山柿子树缀满果实,红红的,像一个个小灯笼,很是好看。

　　忽然,前面传来一声惨叫“我被蛇咬了”！大家纷纷聚过去,只见一个同学蹲在地上,脚脖子处一个深红的小口,渗出一丝血来。于是,大家找来本地的医生蛇博士帮忙抢救。初步处理后,老师安排着把他送往城里,而其他人按原计划夜宿驼罗庄,明天继续游览。

　　七绝山蛇怪,在七绝山驼罗庄为害3年,吃人无数,后被孙悟空和猪八戒打死。

　　当晚,蛇博士来访,向老师问了学生买保险的情况。在得知统一买了学生综合保障计划后,蛇博士叮嘱一定要记住向保险公司理赔,因为根据这份保单的保险责 任规定,在一年的保险期限内,孩子如果发生意外伤害事故,将得到保险公司支付的总计不超过5万元的各种医疗费用补偿。这下子,所有的同学和老师都长舒一口 气。

　　忽然,善财想起来,会不会他就是掌管保险的财神弟子呢？私下一打听,果真就是,两人都欣喜万分。晚上,他们相约在博士的家中,开始畅谈保险。

　　草丛中总有蛇在出没

　　“你的同学被蛇咬,谁也没料到,都这个时候了,居然还有蛇出来咬人。”

　　“是啊,谁会想到呀？大家高高兴兴地来玩,碰上这种事,真叫倒霉,说不定那同学还得为此留级呢？”

　　“是的。其实,人的一生就像在未知的丛林中不停地走,而丛林中,总有蛇在出没。一不小心,蛇就溜出来咬你一口。人生的许多意外就是这样发生的。”

　　“你说得太恐怖了,没这么可怕吧？”

　　“一点都不夸张。草丛中主要有两大类蛇,分别与人的寿命和财产相关,我们可以把它们叫做寿蛇和财蛇。”

　　“真有意思。从来没有听说过还有这样的蛇。”

　　“我们先从财蛇来说。财蛇,主要针对你的财产,时时刻刻想着怎么样把你的财产,比如你心爱的房子、车子什么的,吞进肚子里去。一旦被它吞进肚子,你可就只有白白忍受了。财蛇相对于寿蛇来说,很简单,也比较好对付,接下来我就不多说了。”

　　“寿蛇,主要针对你的生命,比如你的人身安全、你的养老什么的。如果自己不加注意,很容易就掉进寿蛇张开的大口中去。寿蛇又分为三种蛇,分别是意外蛇、疾病蛇和养老蛇。当然,还有一些由这三种蛇不断杂交出来的蛇,种类就多了去了。”

　　“那你讲讲。”

　　“意外蛇,你今天已经看到了。其实,人的一生很容易发生意外,比如车祸、摔伤骨折什么的,这些都是意外蛇活动的结果。而疾病蛇就更常见了,人吃五谷杂 粮,怎能不生病？尤其是现代社会,污染严重,竞争压力大,所以疾病蛇比以前活跃多了。至于养老蛇,和意外蛇、疾病蛇有些不同,不太容易发现,相对来说隐藏 地更深些,许多人直到老了才发现它的存在。它让你缺衣少食,晚景凄凉。”

　　“你刚才说还有一些由这三种蛇不断杂交出来的蛇,能给我说说是怎么回事吗？”

　　“好的,比如说你遭意外蛇咬了一口后,没有完全康复,留下病根什么的,这时就是疾病蛇在活动了。而到了老年时,你可能连吃饭的钱都没有,更别说看病了,这时就是疾病蛇和养老蛇一起在咬你了。”

　　“噢！我明白了,人生步步皆是蛇呀？”

　　一说完这话,两人都大笑了起来。

　　防蛇作恶的保险家族

　　“这么多蛇,可怎么办呢？”

　　“别担心,保险就可以很好对付这些蛇。对不同的蛇我们可以有不同的保险去对付它,可以说,合适的保险是这些蛇的克星。比如说,我们有意外险对付意外蛇,疾病险对付疾病蛇,养老险对付养老蛇。”

　　“我明白了,怪不得你一开始就问同学上保险的事呢？但是,现在各家保险公司推出的险种林林总总,什么分红险、投资连结险什么的,让我无所适从。”

　　“意外险、疾病险和养老险,你已经知道了。我给你介绍市场上流行的分红险和投资连结险,其实可以说这是两种混合险。分红险可以获得不固定的分红,每年 保险公司从赢利中拿出一部分来给投保人（保险法规定保险公司应将利润的70%以上用于分）,这有点像债券的利息。因此分红险本质上仍是保障型产品,它的资 金投向大多以协议存款和投资债券为主。

　　“而投资连结保险是一种将投资与风险保障相结合的保险,可以提供人身意外、事故等基本保障。被保险人在获得风险保障的同时,将保费的一部分交由保险公司进行投资运作。既然是投资型产品,就需要承担较高风险,有赚有亏,这点你要了解。

　　“但是,如果你自己投资有方,或者说有更好的投资渠道,那么分红险、投资连结险不应该是你的投资重点,甚至可以不用考虑,你需要考虑的是完全属于保障类的险种。”

　　“哦,我明白了。那么针对不同的蛇,我们怎样才能找出合适的保险呢？”

　　“俗话说,打蛇打七寸,我们也要这样。”

　　“可蛇的七寸在哪儿呢？”

　　“找‘蛇’的七寸,其实也就是发掘自己和家庭的保险需求,按轻重缓急列出保险的顺序,分别计算自己还缺多少钱。在具体确定自己的保险需求时,有两个因 素需考虑：一是损害程度,二是发生频率。一般来说,风险事故发生的频率越高,风险的威胁性就越大。比如,必须以助动车或摩托车作为代步工具或职业工具的 人,就应把人身伤残的风险放在首位；而那些发生频率少、损害程度也小的风险,就应放在后面。

　　“对一般人来说,投保首要考虑投保健康险和意外险,其次是寿险；未成年子女也可以考虑投保教育保障金。因为保险的首要目的是防范风险,防止因各种意外造成的损失,其抵御风险功能是任何其他投资工具无法取代的。因此,购买保险的基本原则就是：保障第一, 收益第二。所以,买保险不是为了挣钱,不要和其他的投资比挣钱多少,而是防止意外。如果是单纯要收益的话,债券、基金和股票都要更好些。”

　　人生三阶段如何买保险

　　“人生所处阶段不同,需要购买的保险也不同。”

　　“我以前听财神讲过,他也告诉我人生的不同阶段有不同的理财需求,我家里还挂着财神送我的那张表呢。”

　　“太好了,这就省事了,我们继续进行。”

　　 独身期

　　这时,刚踏入社会,收入还不太稳定,最主要的意外疾病险。由于年轻,缴费一般较低,而保障却较高,若发生意外,父母也能老有所养。目前市场上有一种类 似于安全保障卡的保险很畅销,它每年只要交很少的费用（如100元）,购买方便快捷,一年内如发生意外和医疗费用,则可以理赔。此外,也可以稍微考虑养老 险,具体有普通寿险(保障型)、养老型险、生死两全险等多种可供选择。

　　这时,小孩将出生、受教育、不断成长,而自己也不断变老；上有老,下有小,面临的各种蛇也最多。这时就应该把家庭成员当作一个整体来统一考虑了,不同的成员有不同的保险需求,具体如下。
　
第22章 退休养老（5）
　
　　第一,购买意外疾病险,其中家里的经济支柱是重点投保对象,也就是说给赚钱最多的人买最好最多的保险。首先为其买意外疾病险,万一遭遇不幸,赔偿金将 给家庭设置一个保险屏障；其次可以为其购买人寿保险,如果不幸去世,所投保的寿险也会全额给付养老金。再次,可为其他家人选择重大疾病和医疗保险,以保证 万一患病时不致对家庭经济造成冲击。医疗险有普通医疗保险、大病保险和住院保险,可按照每人的实际情况选择其中的一项乃至多项。

　　第二,为了退休养老,年金类产品不失为一种较好的选择。它能保证在退休之后不致为生活费而发愁。保险公司的此险种产品目前有的是按年支付年金,有的是 逐月支付,可根据自己的偏好做出选择。此外,还可以把一些分红保险作为家庭长期储蓄的一部分,在拥有保障的同时,享受到专家理财的特色服务。

　　第三,若是为了筹备子女的教育经费,则可以选择教育金等储蓄性的商品。子女还小时,可以购买一些有关儿童保险的复合险种。这些险种能够覆盖孩子的教育、医疗、创业、成家、养老等等,能有效保障孩子的方方面面。

　　在具体搭配时,可根据家庭成员经济收入的不同决定投保的主次轻重。如果夫妇收入相当,则可以各用家庭保险预计支出的40%购买保险,孩子则用20%的 资金。如果家庭中男主人收入较高,则对其的保费甚至可以达到家庭保险预计支出的一半。千万不能只给孩子买保险,而忽视了家里的顶梁柱。否则顶梁柱一倒,经 济来源一断,孩子就只有受苦了。

　　 养老期

　　这时,一般子女已经成家,经济上相对宽松,不妨考虑购买医疗险。老年人身体已大不如前,有可能患上各种慢性疾病,医疗费用是一笔不小的支出,得早做打算。

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